Las mutuarias son instituciones financieras que otorgan créditos hipotecarios y otros, las cuales son supervisadas por la Comisión para el Mercado Financiero (CMF)
Por: Renato Herrera Lagos
Las mutuarias en Chile son instituciones financieras especializadas en otorgar créditos hipotecarios y préstamos para la adquisición de viviendas. Estas entidades se dedican principalmente a facilitar el acceso a financiamiento para la compra de propiedades, ya sea para vivienda propia o para inversión.
Dichas instituciones suelen ofrecer una variedad de productos financieros relacionados con el mercado inmobiliario, como créditos hipotecarios con distintas tasas de interés, plazos y condiciones. También suelen ofrecer seguros asociados a los créditos hipotecarios y otros servicios complementarios.
Sobre los requisitos comerciales debes tener para evaluar un crédito hipotecario, conversamos con Fernando Zamorano, CEO y fundador de la corredora de créditos comerciales ZC Kapital, quién advierte que, “Es importante tener en cuenta que las mutuarias en Chile son supervisadas por la CMF y deben cumplir con ciertas normativas y requisitos para operar en el país. Si estás interesado en obtener un crédito hipotecario o préstamo para la adquisición de una vivienda en Chile, las mutuarias pueden ser una opción a considerar.
“Son casi los mismos requisitos que solicita un banco, antigüedad laboral, tener una renta determinada respecto a distintos parámetros, como capacidad de endeudamiento, situación laboral, profesión, etc., y dependiendo de tu perfil crediticio y revisión, podrían solicitar documentos adicionales al que requiere un banco”, reafirma el ejecutivo.
Asimismo, los clientes de este tipo de opciones de financiamiento poseen algunas ventajas comparativas respecto a los bancos tradicionales.
“Las mutuarias por ser supervisadas por la CMF (Comisión para el mercado financiero), la deuda que asumas con ellos no se refleja en el sistema financiero y te da la holgura para seguir obteniendo créditos toda vez que ocupes la línea con ellos e irte posteriormente a la banca a obtener más créditos”, señala Zamorano.
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Otro punto importante, que no hay cruce de productos, es decir en comparación a los bancos no te amarran a una cuenta corriente, visa, comisiones, entre otros.
“Como la mayoría de las Mutuarias tienen espalda de compañía de seguros, los seguros que van amarrado a un hipotecario, como sismo, incendio, desgravamen, son más baratos, por ende, el valor dividendo final en algunas ocasiones queda más barato que un banco”, señala el ejecutivo con años de experiencia en la gestación de créditos.
Zamorano comenta que, “(Las mutuarias) son las únicas entidades que siempre han otorgado como plazo máximo a 30 años el financiamiento hipotecario”.
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Asimismo, estas otorgan cuotas más flexibles, por ejemplo, puede pactar algunos meses sin pago de dividendo, el cliente elige que cuota pagar, lo que beneficia al cliente en poder pagar el crédito antes de lo presupuestado, ahorrándose intereses, comisiones de prepago, entre otros beneficios.
“Si tienes buen perfil crediticio, te pueden financiar más de 2 propiedades”, señala Zamorano.
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Desventajas de operar con Mutuarias
Hablando de las desventajas, estas empresas solamente financian hasta el 80% del valor de la propiedad en comparación al 90% que otorgan algunos bancos.
Junto a eso, la gran mayoría de las mutuarias no te permiten complementar renta para optar a un mayor financiamiento con terceros y sin parentesco familiar, hay bancos que, si te permiten esa figura con un amigo, polola, pareja, etc.
“Las tasas muchas veces son más caras que un banco, pero dependerá del perfil cliente y otros parámetros a evaluar”, señala Zamorano.
En el caso que requieras pagar tu primer dividendo a los meses posteriores de firmada la escritura de compraventa, los bancos te pueden otorgar como máximo 6 periodos de gracia, en cambio las mutuarias solo hasta 3.
Recomendaciones
“En ZC Kapital les sugerimos a nuestros clientes que si está comenzando a invertir en Real Estate, primero utilice la línea con Mutuarias y luego se apalanque con las instituciones bancarias. En términos generales, si quieres obtener un crédito en el menor tiempo posible y planeas solicitar otro más adelante, la opción ideal es probablemente una mutuaria. Pero si prefieres construir un historial crediticio y no tienes pensado obtener un segundo crédito en poco tiempo, los bancos son una buena alternativa”, señala Zamorano.
En Chile, actualmente existen 16 mutuarias debidamente inscritas en la Comisión para el Mercado Financiero, ligadas a cajas de compensaciones, bancos entre otros.
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