Acceder hoy a un crédito hipotecario para comprar una vivienda es bastante más exigente que hace algunos años. Las tasas de interés, las condiciones económicas y una banca que evalúa con mayor rigurosidad el riesgo, han hecho que conseguir financiamiento requiera algo más que contar con una renta suficiente.

Sin embargo, comprar una vivienda sigue siendo posible. La clave está en entender que antes de solicitar un crédito, es fundamental construir un perfil financiero atractivo para la institución que nos financiará. En mi experiencia, existen cinco aspectos que pueden marcar una diferencia.

Primero  la banca busca señales de estabilidad y capacidad de pago en el tiempo. Mantener una fuente de ingresos estable, demostrar antigüedad laboral y evitar períodos prolongados sin ingresos son elementos relevantes. En el caso de trabajadores independientes, es especialmente importante contar con ingresos formalmente acreditables y demostrar continuidad. Más que mirar solamente cuánto gana una persona, la institución financiera busca entender qué tan sostenible será ese ingreso en el futuro.

Segundo, se debe mostrar el patrimonio. Muchas personas cometen el error de pensar que al banco solamente le interesa su sueldo. El patrimonio también es fundamental, ya sea automóviles, propiedades, terrenos, inversiones, ahorros, APV y otros activos, cualquiera sirve y permite demostrar capacidad de acumulación y respaldo financiero. Al momento de solicitar un crédito, es recomendable presentar la fotografía patrimonial completa, siempre que los bienes puedan ser debidamente acreditados.

En tercer lugar está la estrategia de mantener un historial financiero impecable. El comportamiento de pago es uno de los antecedentes más relevantes para evaluar el riesgo de un cliente. Tener las obligaciones al día, evitar morosidades y mantener un adecuado nivel de endeudamiento ayuda a construir confianza frente a las instituciones financieras. No se trata solamente de cuánto debemos, sino de cómo hemos administrado nuestras obligaciones. Un buen historial puede ser determinante al momento de acceder a financiamiento y negociar mejores condiciones.

El cuarto va vinculado directamente con acreditar correctamente todos los ingresos. Una renta insuficiente puede mejorar considerablemente si se demuestra la totalidad de los ingresos del grupo familiar. Dependiendo de cada caso, pueden considerarse remuneraciones, honorarios, arriendos, dividendos o retiros provenientes de sociedades e ingresos derivados de inversiones, siempre que sean formales, demostrables y aceptados por la institución financiera. También puede evaluarse complementar renta con el cónyuge o pareja. Muchas veces el problema no es cuánto gana realmente una familia, sino cuánto de ese ingreso es capaz de acreditar formalmente.

Quinto y último, es el considerar un buen pie y la capacidad de ahorro. Contar con un buen pie no solamente reduce el monto que debemos pedir prestado. También demuestra capacidad de ahorro y disminuye el riesgo para el banco. Mientras menor sea el porcentaje de financiamiento respecto del valor de la propiedad, mejores pueden ser las condiciones del crédito. Por eso, planificar el pie con anticipación es una de las decisiones financieras más importantes antes de comenzar a buscar una vivienda.

En definitiva, el crédito hipotecario no comienza cuando entramos al banco a solicitarlo. Comienza mucho antes, cuando empezamos a construir nuestro perfil financiero. Existe una antigua premisa en la industria financiera que sigue teniendo plena vigencia: el mejor cliente para un banco es aquel que demuestra que puede pagar y que cuenta con respaldo suficiente para hacerlo.

Por eso, antes de preguntar cuánto me puede prestar el banco, deberíamos preguntarnos: ¿qué tan atractivo es hoy mi perfil financiero? Prepararse, ordenar las finanzas, acreditar correctamente los ingresos, cuidar el historial de pago, construir patrimonio y ahorrar para un buen pie pueden aumentar significativamente las posibilidades de acceder a una vivienda, para eventualmente, obtener mejores condiciones de financiamiento.

En un escenario donde el crédito es más restrictivo, la preparación financiera dejó de ser una ventaja y se convirtió en una necesidad.