Los expertos plantean que los bancos son administradores de riesgo, lo que implica que administran tasas distintas para sus clasificaciones de clientes, mientras más riesgoso es mayor tasa tendrá para su financiamiento.
Por: Renato Herrera Lagos
Ante esa duda, nos preguntamos qué tanto importa el perfil de riesgo en estos momentos dónde la oferta inmobiliaria crece versus las condiciones crediticias que parecen estancadas, para Álvaro Acosta, director de finanzas corporativas de OpenBBK, en la actualidad “Los bancos son administradores de riesgo y se rigen por una norma internacional que se llama basilea, la cual los obliga a cumplir con estándares de riesgo”.
“Entonces, administran tasas distintas de acuerdo con sus clasificaciones de clientes. Por ende, mientras más riesgoso es un cliente mayor tasa tendrá, y a la inversa, un menor riesgo incidirá en contar con mejores condiciones crediticias”, continúa Acosta.
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Junto a ello, el ejecutivo advierte que en el caso de los créditos hipotecarios, las condiciones que cambian de acuerdo al perfil de riesgo que posea un cliente, serán la tasa, el plazo y el monto a financiar versus el valor de la propiedad.
“Los clientes que logren mejores condiciones tendrán tasas más bajas, plazos más largos y un mayor porcentaje de financiamiento, al contrario, los clientes que sean calificados como más riesgosos tendrán tasas más altas, plazos más cortos y menor porcentaje de financiamiento sobre el valor de la propiedad”, precisa.
Así, para lograr un mejor perfil ante los bancos la respuesta radica en entender cómo las entidades financieras clasifican a sus clientes: “donde los criterios pueden ser muy variados, desde cuánto ganan hasta cómo es su comportamiento de pago. Por ejemplo, si tiene o ha tenido morosidades en Dicom”.
Esto último es un aspecto relevante considerando el aumento sostenido de personas morosas en los últimos años. Pese a esto, Acosta revela que los elementos son más sofisticados que si una persona es empleado, independiente, rentista o socio de una empresa. Así como para quién trabaja o de qué porte es la empresa empleadora, su profesión o años en el rubro. Influyen factores, tales como si la deuda que tiene en el sistema financiero está de acuerdo con su nivel de ingresos o patrimonio, entre otros.
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El director de finanzas corporativas de OpenBBK comenta que “existen bancos que incluso pueden otorgar tasas distintas por Rut, en muchos casos basta con un ejecutivo ingrese el Rut para definir automáticamente qué tasa tiene para un crédito hipotecario o de consumo, incluso cuánto le deben cobrar mensualmente por la mantención de sus productos, tales como cuenta corriente, línea de crédito y tarjetas de crédito. A esto se le conoce plan de mantención y también sus costos son variados dependiendo del segmento. Finalmente, todo pasa de acuerdo a cómo éste se encuentre clasificado por la institución financiera”.
Así, para los expertos la clave para obtener los beneficios de más y mejores condiciones de financiamiento, es ser mejor clasificado: “En este aspecto es fundamental que las personas, al momento de solicitar un crédito, no se guarden nada a la hora de mostrarle al banco sus ingresos, patrimonios, títulos o para quién y cómo trabaja. Así como si cuenta con propiedades, inversiones, autos y cualquier tipo de inversión que acredite renta”.
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El objetivo, de acuerdo a Acosta, es alcanzar una mejor clasificación y tener acceso a condiciones prime o premier, para esto recomienda no endeudarse y no dejar por ningún motivo de pagar al día, porque eso hace bajar sus posibilidades o clasificación y puede convertirlo en un cliente no apetecido por los bancos.
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